养老金融市场正火热，梧桐树保险经纪金玉满堂增额终身寿优中取胜

当前，我国人口老龄化趋势不断加剧，如何保障老年群体老有所养、老有所依、老有所乐，成为社会各界高度关注的重要课题。

最近发布的2022《政府工作报告》中推进多项社会保险领域政策：养老金平均提高5%左右；生育保险和医疗保险合并实施；核定调低社保缴费基数；5月1日起，降低社会保险费率等。国家不断出台关于社保的政策就是为了保障老年群体的生活。

除此之外，专业养老金融市场也依然有很大的发展空间，保险业在积累养老资金、抵御长寿风险、建设产服生态方面，具有自身独特价值。尤其是增额终身寿险凭借其长期锁定有效保额增长率、财务隔离、定向传承等功能和较高的灵活性，逐渐成为养老金融市场的新势力。

近年来，为响应政府加快建设养老金第三支柱的规划，梧桐树不断深化与保险公司合作，上线了金玉满堂增额终身寿险等一系列创新型产品，想要为用户提供更多普惠的养老焦虑解决方案。

市场化养老需求空间巨大

老龄化趋势下，我国养老金融与养老服务市场空间巨大。目前我国养老体系仍以基本养老金为主，但人社部历年公布的相关数据显示，职工基本养老金替代率由2001年的70%以上下降至当前40%左右。世界银行建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率应不低于70%，而国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。对此，中国保险行业协会《中国养老金第三支柱研究报告》预测未来5-10年时间我国预计会有8万-10万亿元的养老金缺口有待补充，而且随着时间的推移会进一步扩大。

随着富裕人群步入老龄化，养老金融市场需求逐渐旺盛。改革开放后最先享受经济发展红利的人群逐步迈入老年阶段，央行2019年中国城镇居民家庭资产调查显示，户主年龄56-64岁的家庭户均总资产最高，其次为46-55岁，这部分群体有较强养老资产储备需求。但他们的金融资产配置比例仅有20%，且以短期银行存款和理财为主，专业养老金融市场无疑还有非常大的发展空间。

此外，家庭结构小型化，养儿防老的传统观念正在转变，对社会化、市场化养老服务接受度持续提升。加上中产阶层对养老生活品质的追求与普惠养老供给之间的落差，进一步打开了市场化养老服务的空间。

在国家政策的大力支持下，一些险企和保险中介公司也在大力发展养老年金保险与增额终身寿险等保险产品来帮助人们抵御老龄化带来的冲击。

保险业具有独特养老金融价值

2020年，中国银保监会联合其他12部委印发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，要求强化商业养老保险保障功能，并支持保险资金发挥期限长、稳定性强等优势，投资健康、养老等社会服务领域。

在金融行业中，保险是提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等一系列与养老相关的综合服务方案的行业，凭借风险预测及管理的专业能力、资金长期性的特点、服务集中购买方的市场影响力，将虚拟金融和实体服务结合起来，打造以养老需求为中心的产业链条，在推动养老保障方面具备独特的优势。

保险业依托生命表等专业精算技术，通过科学、精准、合理的养老金统筹和规划，在抵御长寿风险能力上具有不可替代的专业价值。以生命表为基础，运用专业精算技术开发的增值终身寿类产品，是能够提供资产增值、灵活领取、定向传承等功能的金融产品，能够有效覆盖老龄群体长寿风险，受到众多养老需求人群的青睐。

稳健又增值，或称养老金融产品顶配

随着利率下降和打破刚兑，9月房产税的试点执行，后疫情时代经济的不景气，促使人们对资产增值稳定性越来越重视，金玉满堂增额终身寿险就是一个非常好的选择。

金玉满堂增额终身寿险有一个很大的优势，3.8%的有效保额增长率及各种保障，都白纸黑字写在合同里，受益稳定不受外界经济大环境影响。在急需资金周转时，不必四处求人高息借款，符合条件可通过减保的方式，领取保单现金价值，或申请保单贷款，最高可贷出当期保单现金价值的80%。并且健康告知简单，投保年龄放宽至55周岁，1-6类职业都可以买，比同类险的参保政策宽松很多，更多人可以购买。缴费期限可选趸交、3年、5年、10年、15年、20年交，对不同年龄段的人群更加友好。

然而，市场正热潮，金玉满堂增额终身寿却传来保司通知5月31日拟下架消息，经济下行，保险业也难避开其深远影响，好在已投保用户可以继续交保，同时保障内容不变。

正是养老金融市场未来的潜力所在，保险消费需求正从单纯的保险产品，升级为包括资产管理、健康养老服务在内的综合解决方案。只要客户需求客观存在，保险业便需要以长期主义的视野和精益运营的工匠精神，持续提升高品质、高效能、可持续的运营能力。梧桐树也将以身作则，在细分市场和充分了解客户需求的基础上，面对用户更高的要求，思考如何更好地满足用户的核心诉求，如何打造有意义的差异化，以建立梧桐树品牌自身的核心竞争力，从而在用户心中占位，带动销售、带来价值，助力行业和自身共同发展。