物联网破坏保险的3种方式

 
保险是人类社会最古老的实践之一，甚至在铸造第一枚硬币之前就已经实行过。公元前二，三千年的中国和巴比伦商人使用非常粗糙的方法来保护其货物免遭沉船和盗窃。从那时起，保险业已经走了很长一段路，但是直到最近，一些基本挑战仍然保持不变。保险公司必须依靠历史数据和客户报告来计算风险并确定价格，这不是很准确的方法。
结果，好的客户支付的钱比粗心大意的客户少了很多，粗心的客户花了很多时间，索赔处理花费了很长时间，欺诈者利用系统中的漏洞来赚了很多钱，而这却要牺牲所有人的钱。但是随着物联网(IoT)的出现，保险业正在发生一场革命。
物联网可以实时收集和分析来自物理世界的数据，这为提高准确性，降低成本和防止欺诈提供了前所未有的机会。保险市场劳埃德(Lloyd’s)在2018年的一份报告中概述了物联网的增长将为保险业带来的一些好处，包括更好地了解风险，避免可预防的损失，捕获模式和行为以及进行主动监控。
如今，保险公司的新做法以及保险技术公司与金融业知名人士之间的合作伙伴关系，都体现出了许多好处。以下是物联网如何对保险业产生重大影响的一些示例。
供应链保险
货运保险是一个拥有三个世纪历史的行业。它在全球贸易中发挥着举足轻重的作用，但变革和改进的时机也已成熟。
联合创始人Ben Hubbard表示：“与理解供应链中的风险相关的数据非常有用，但直到现在仍被隐藏。借助物联网技术，我们终于能够访问并使用这些数据。”以及Parsyl(一家位于美国的小企业商业保险平台)的首席执行官。
物联网传感器提供的细粒度数据可为保险公司提供有关货物在整个供应链中流动时实际发生的情况以及发生问题时由谁负责的数据，从而消除了评估风险和处理索赔的猜测。
“最重要的是，我们可以随着时间的推移分析这些数据，从而基于客观事实对实际风险进行有意义的理解，从而改善了风险管理并获得了更准确的保费，” Hubbard说。
Parsyl于2017年推出，并于5月被授予劳埃德实验室(Lloyd’s Lab)的位置，以开发其解决方案。 Parsyl结合了专有的智能传感器和丰富的数据分析功能，以了解温度和湿度等环境条件何时，何地以及如何影响运输和存储中的敏感商品。
物联网和机器学习的结合为保险客户提供了有关风险和性能的新见解。 Hubbard说：“例如，客户可以发现一年中运输货物的最佳和最差时间，其中卖方和运输路线风险最高，或者不同包装对产品质量的影响。” “所有这些都有助于查明问题出在哪里，并采取以数据为导向的风险管理措施，以免日后发生。”
洪水保险
洪水保险对家庭和企业至关重要，尤其是在洪水具有季节性风险的地区。传统上，政策和风险由地理参数和邮政编码决定。许多公司被拒绝提供保险，其他公司则面临高额保费，因为他们的保险公司没有准确的数据。由于缺乏事件和损害的可见性，因此索赔可能要花费数月的时间才能进行核实和解决。恰当的例子：每年，平均$ 41B的洪水破坏被保险发现，人，企业和政府都去支付账单。
最近，保险公司正在利用物联网来提供更具针对性的保单和保费。 “物联网传感器为所有客户提供财产级别的洪水数据，使我们能够采用基于风险的定价模型，”保险技术公司FloodFlash的联合创始人Ian Bartholomew博士说。
FloodFlash去年成为Lloyd Labs初创公司名册的一部分，它使用IoT传感器来测量客户财产中的洪水位。 “通过传感器提供的数据分辨率，我们可以提供单个建筑物的报价，而不是邮政编码。因此，保费是针对特定业务量身定制的，” Bartholomew说。
FloodFlash的客户可以根据他们想要投保的洪水深度和希望获得的付款来选择自定义计划。该公司在其物业中安装了连接互联网的传感器，并实时监控洪水位。当洪水达到商定的深度时，FloodFlash无需进行损失调整或复杂的文档归档和处理即可付款。
“虽然我们的许多客户都因我们的定价而降低了成本，但对于许多小型企业而言，最重要的是保护其现金流并快速收回。多亏了我们传感器网络的实时更新，我们才在Storms Ciara和Dennis(洪水保险的非正式记录)之后的整天内支付了索赔。” Bartholomew说。
房屋保险
传统上，家庭保险模型依靠用户报告的数据来计算风险，并依靠第三方理算师来处理灾难的后果或提出索赔。但是随着智能家居和物联网设备的兴起，保险模型开始从被动模型转向主动模型。
Mitchell说：“家庭中的物联网设备可提供数据，保险公司可以利用这些数据帮助理解风险，而智能安全和传感器设备可以用作家庭中的预防方法，并在不正确的情况下向房主及其保险公司发送警报，” Z-Wave联盟执行董事Klein。
例如，水灾是房屋保险索赔的主要原因之一。部署在热水器和洗衣机等潜在事故区域附近的泄漏传感器可以在灾难性事件发生之前发出警报。如果没有人在家时软管或管道破裂，则传感器可以命令智能阀关闭水，以最大程度地减少损坏并通知房主。同样，嵌入墙壁或屋顶的传感器将主动报告结构完整性和风险，并因此报告策略成本。
现在，许多保险公司正在与智能家居公司合作以提供捆绑奖励。例如，客户可以在家中购买和安装智能传感器，并向保险公司提供数据访问权限。作为交换，他们可以享受保费折扣。
“对于家庭保险提供商而言，与物联网公司的合作可以增进与客户的关系并改善风险管理流程，” Klein说。 “在最小化损失索赔的同时降低风险是所有利益相关者的胜利。”
更快，更准确，更无聊
随着物联网行业的快速发展和5G等技术的快速发展，很明显，我们仍在挖掘存在的潜力。保险文书工作已迅速成为历史，并已由自动化流程和始终可访问的移动应用程序取代。传感器使计算风险和调整策略变得更加容易。保险公司更了解其客户，并能够建立更多的个人关系。
总而言之，保险业将变得越来越混乱，越来越令人愉悦。