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随着开放银行业务的出现,金融科技与中小企业的爱情故事才刚刚开始

发布时间:2021/07/20 商业 浏览次数:329

据悉,在过去十年的大部分时间里,金融科技行业取得了巨大的成功(并且利润丰厚),在大流行期间更是如此。但是,当得知业内许多人认为故事才刚刚开始并且该行业准备取得更多成就时,可能会感到惊讶,金融科技的下一个十年预计将与过去10年截然不同。

早在大流行之前,银行的监管方式就在发生变化。开放银行和修订后的支付服务指令(PSD2)等举措被提议作为促进银行业竞争的一种方式——允许较小的挑战者公司打入长期以来由企业巨头主导的市场。

然而,现在这些举措已经到位,我们看到它们的影响远远超出了为挑战者银行打开差距。由于开放银行要求银行通过API提供有价值的数据,因此它正在引发中小企业(SME)融资方式的一场革命——其中数据而非硬资本是最重要的因素推动金融科技的成功。

为了了解席卷金融科技的变化并重新配置该行业与小企业合作的方式,了解开放银行业务非常重要。在过去十年中,这个概念在政府和超国家银行业监管机构中真正占据了上风,我们现在开始看到它对整个银行业的影响。

允许第三方访问银行持有的数据将有助于评估中小企业的真实财务状况,其中许多是第一次。

在最基本的层面上,开放银行是指使用API向第三方开放消费者金融数据的过程。这允许这些第三方设计、构建和分发他们自己的金融产品。这些产品的效用(以及最终的盈利能力)并不依赖于它们持有大量资本——而是它们收集和包含的数据赋予它们价值。

开放银行模式提出了许多挑战。一是银行业将需要开发更严格的系统,以不断寻求消费者同意以这种方式共享数据。尽管金融科技的早期告诉我们,消费者在放弃数据时非常放松——一些研究表明,近60%的美国人选择金融科技而不是隐私——但通过开放银行框架共享的类型和数量很多比我们迄今为止看到的产品更广泛。

尽管存在这些担忧,但世界各地正在推动开放银行业务。在欧洲,PSD2(支付服务指令)要求大型银行与第三方共享金融信息,而在中国的支付宝和微信等亚洲服务,以及印度的Tez和PayTM已经在改变金融服务市场。通过这些服务提供的额外功能已经导致要求美国银行系统在同等程度上接受开放银行业务。

如果美国银行业能够相信开放银行的效用,或者如果它通过立法被迫这样做,那么几个团体可能会受益:

1.消费者将获得基于比目前更详细的数据分析的新型银行和投资产品。

设计和制造这些产品的金融科技公司也将看到他们产品的使用增加,同时他们的利润率也会增加。

2.可以说,即使是银行也会受益,因为即使在最开放的模型中,银行仍然充当守门人,决定哪些第三方可以访问消费者数据,以及他们需要做什么才能访问。

3.然而,到目前为止,开放银行业务的最大受益者将是中小企业。这不一定是因为开放银行框架提供了对中小型企业有用的特定新功能。相反,它反映了这样一个事实,即传统银行历来对中小企业的服务如此糟糕。

中小企业在很多方面都得不到充分的服务。传统银行查看跨多个机构和多种工具持有资本的中小企业的总体财务状况的能力极其有限,这使得获得融资非常困难。

此外,中小企业通常必须处理过时且耗时的手动界面才能将数据上传到银行。而且(也许是最糟糕的)大多数银行使用的B2B支付系统向使用它们的企业提供的反馈非常有限——缺乏信息可能会使企业付出沉重的代价。

鉴于这些缺陷,金融科技初创公司热衷于向小企业提供贷款,中小企业积极寻找新颖的银行产品和服务也就不足为奇了。当然,在这个领域已经有一些成功的故事,今天(尤其是在欧洲)中小企业可用的银行系统种类比10年前可用的服务还领先。

然而,开放银行有望加速这种转型,并显着改善普通中小企业可用的金融服务。它将以多种方式做到这一点。允许第三方访问银行持有的数据将有助于评估中小企业的真实财务状况,其中许多是第一次。

通过API,金融科技公司将能够访问有关不同类型账户、保险、卡账户和租赁的信息,并将来自多个国家的数据整合为一个整体图。

反过来,这将对评估中小企业信用的方式产生重大影响。目前,许多中小企业面临资金缺口,主要是因为银行一直不愿放弃评估信用风险的“资产负债表”模型。通过对中小企业当前的业务活动进行实时分析,银行将能够更准确地评估这种风险并向更多企业提供贷款。

事实上,这种情况已经发生在开放银行非常发达的国家——在英国,劳埃德的商业工具箱除了账户交易数据外,还对公司和董事提供无限制的信用检查。

开放银行还将允许同行比较分析远远领先于我们迄今为止所看到的。API可用于向中小企业提供有关它们在其市场部门中的表现的实时反馈。同样,这种能力在英国已经可用,巴克莱的SmartBusinessDashboard提供营销有效性工具,作为可定制的业务仪表板的一部分。

这些功能对中小企业非常有用,它们可能会推动提供它们的任何金融科技产品的普及。对于中小企业来说,这个价值主要在于基于智能数据分析的洞察、建议和自动提示,这些都可以建立在账户聚合之上。

然后,从这些相同的监控工具中产生的额外见解可以使银行和替代贷方更积极地进行贷款——及时向以前难以获得资金的中小企业提供预先批准的信贷额度。

对于金融科技行业来说至关重要的是,几乎可以肯定的是,中小企业愿意为帮助他们发展的基于数据分析的增值服务付费。这就是为什么这个领域的一些初创公司已经吸引了大量资金,以及为什么开放银行业务是科技与经济之间关系的核心。

因此,如果金融科技度过了美好的一年,这可能只是故事的开始。在开放银行举措的支持下,该行业现在处于银行业革命的前沿,最终将为中小企业提供他们应得的服务水平,并在整个经济中释放他们的真正潜力。

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