农村金融线下风控依然最有效 “农妇贷”成了低坏账的蓝海市场

尽管很多村里早早就刷上了“发家致富靠劳动，勤俭持家靠京东”“农村淘宝啥都有，购物就在家门口”等各种电商广告，但实际上，他们当中通过网络购物的都很少。
“我的客户大多是五六十岁的中老年人，他们当中使用智能手机的比较少，就是有智能手机的，也只是发发微信或玩斗地主和消消乐，关于互联网金融的事情，他们根本不关注。”王兰玉说。
数据显示，到2020年，“三农”互联网金融总体规模预计将达3200亿元，成为“三农”金融缺口的有效补充。尽管如此，农户对互联网融资渠道仍不“感冒”。“我总觉得网上的东西不靠谱，在网上借钱总是怕被骗，而且，也没人教我怎么操作。” 齐民强说。
正因征信上的空白，城市里的风控模型在农村信贷市场几乎全部失效。要深入农村金融市场，除了人海战术，别无他法。
王兰玉告诉记者，做农村金融风控，主要就是三大法宝：数猪、量地和唠嗑。“一般我们去到田间地头，看看借款人有多少牛、羊、猪，看看农户有多少地，收成怎么样。在村里跟村民聊天，了解农户的人品如何以及他们的活动轨迹。正常情况下，农民要么在家，要么在地里。如果农户长期脱离这两个位置，这个客户就可能存在风险。”
可以说，农村并非数据空白，只是藏得很深，需要下功夫去挖掘。但这显然需要大量的人力。王兰玉说，很多做农村金融的平台采取人海战术和陌生拜访，动辄发出去上百名员工深入到村里子捞取潜在客户。这样的人力成本对于银行来说，似乎很难实现。
“‘三农’业务具有非标准化、农业周期长、资产抵押物不足、信用数据缺失等问题。部分偏远农业地区通讯等基础设施比较差，金融和信用意识相对淡薄。”网贷之家研究院院长于百程表示。
人为风险
征信数据的缺位加剧了信贷风险的发生。记者在采访中了解到，目前农村金融市场最大的风险在于信贷员和农户“内外勾结”骗贷。
此前有媒体报道，一家农村金融公司原本在全国开设了100家门店，而今年年初只剩下80家，其中20家因为欺诈过于严重、坏账率太高而宣布倒闭。而十多家农村金融的负责人也都表示，“内外勾结”是行业面对的最大问题。
山西晋中村民田香菊告诉记者，邻村就发生过两起信贷员和农民联合骗贷的事情。
一件是：邻村的一个农户将自己的身份证和土地、猪圈的照片以2000元的价格“借”给了一个信贷员。信贷员私下给农户办了一张信用卡留在自己手里，以此套现贷款。在第一个农户“成功办理”之后，陆续又有两三个农民冲着2000元的租金收入“慕名而来”。这个信贷员先后贷出几十万元未还，最后被查。
另一件是：一个信贷员在邻村收集了一些农户的信息，在一款软件上伪造了一批“银行流水”，信贷员拿着这些由系统自动生成的“银行流水”去骗贷。
“内外勾结”成为农村金融最大的毒瘤，原因在于：农村金融太过于依赖线下风控，信贷员一手调研的资料几乎决定了这笔贷款是否发放。此外，有的农民看重眼前的小恩小惠，他们极容易成为违规信贷者的“帮凶”。
为杜绝这一现象的发生，一些金融公司给信贷员装有定位系统、录音系统的硬件设备，以便实时监测信贷员。在实地考察时，要求实时拍摄现场照片上传。也有的金融公司尝试打造闭环模式：比如，计算出农户在生产过程中大概需要多少钱。金融公司负责购买原材料以及提供后续的一条龙服务。待生产、销售所有环节完成后，金融公司扣除本金和利息，剩下的钱再给农民。在此过程中，农民几乎碰不到钱。
“押宝”农妇
为了防控风险，有的农村金融平台另辟蹊径找到了适合自己的路子。一家专做农村金融的信贷公司负责人对新金融观察记者表示，他们在从事农村信贷的5年间，发现了一个奇怪的现象——农户借款人中，妇女的贷款需求更大、还款意愿也更强烈。
目前，农村的空心化问题是一个普遍现象，每家每户基本上都是青壮年男丁在外面城市打工，而老人以及部分妇女会留在村中务农和带孩子。妇女改善生活条件的欲望更强。有时候，不只是为实际生活需要。不少农村妇女攀比心严重，她们也希望通过自己的努力增加收入盖房买车，所以她们的贷款需求异常旺盛。
基于此市场前景，目前，中国已有数家借贷平台开始尝试“农妇贷”。其放款金额多为1万-5万元不等，利率也大多控制在10%-20%之间。
田香菊告诉记者，在他们村委会前的大院里，经常有一些金融公司做活动。“有时候发卫生纸，有时候发鸡蛋和米、面、油等。很多农妇会冲着这些礼品过来。在吸引了足够多的人之后，他们(金融公司)就开始讲如何贷款。”
这种获客方式非常直接且有效。
“只要有一个人做了贷款，用不了多久，‘口碑效应’就会凸显。接下来就会有人在老客户的推荐下过来咨询。”据前述从事农村金融的信贷公司负责人介绍，他们会利用村里的妇女协会、村委会等发展一些妇女组织，从中挖掘一些有能力的农妇作为业务员，这样就可以很好地切下整个群体。
据介绍，“农妇贷”的坏账率很低，大多不超过2%，有的甚至可以实现零坏账率。“小贷之父”尤努斯也认为：“只要给她们赚到钱的机会，她们一定会还款。”
较低的坏账率是基于“熟人社会”的圈子文化产生的。农村妇女很少有不良嗜好，她们借钱主要用于婚丧嫁娶或购买生产资料，这些农妇都特别爱面子，害怕成为别人嘴里的笑话。所以只要有能力，她们就会想尽办法还款。“我们公司采取多户联保制度。比如5个农妇一个小组，相互监督。如果其中有一个农妇不还钱的话，组内其他成员都会失去贷款资格。”该负责人说，在这个方法下，目前他们公司所经手的“农妇贷”中，还没有发生过贷款逾期案例。
可以看到，越来越多的互联网金融公司开始挖掘潜力无限的农村金融市场。虽然目前互联网金融领域还没有出现农村金融的独角兽，但从目前各公司在农村市场的布局来看，互联网金融平台入场对农村金融市场将会是个有利的补充。
于百程认为，农村金融具有非常好的发展前景。无论是传统金融还是互联网金融，政策上对扶持“三农”都有鼓励，农村金融市场是一个巨大的蓝海市场，未来发展前景广阔。